英國養老金小常識
什麼是養老金罐？
個人養老金如同一個儲蓄罐，它是您和/或您的雇主為您退休準備的養老金繳款總額。它還包括從基金投資中獲得的任何資本增長，具體取決於您的計畫設置方式。但您的養老金罐不包括政府提供的國家養老金。
您的基金應每年向您發送一份養老金聲明，告訴您您的養老金罐價值多少，或者您可選擇在其網站上查看。如果您將養老金繳納到多個養老金罐中，那麼需要分別與每個基金聯繫以獲得聲明。
什麼時候可以從養老金罐中提款？
您必須達到您的養老基金提供商設置的某個最低養老金年齡才能使用您的養老金罐——通常為55歲。如果您因為健康不佳或殘疾而退休，或許可以提早提取養老金，但規則取決於您的養老金計畫。
如何使用養老金罐？
您可以根據自己的需求自由選擇使用每個養老金罐的方式。每個選項都有自己的一套規則、費用、收益、風險和稅務問題。決定如何處理養老金可能會很複雜，因為有許多因素需要考慮，並且需要瞭解財務條款。
請不要著急做出決定，您可以重點思考一下自己的：
- 生活方式
- 伴侶或者家庭
- 年齡
- 長期健康和預期壽命
- 目前和未來的護理需求
- 其他收入來源
並非所有的養老金計畫都會涵蓋每一種選擇。和您的養老基金提供商聯繫，瞭解可用的資源。您的選擇可能包括：
- 無所作為——將錢投入養老金計畫
- 提取部分或全部養老金作為一次性現金
- 購買年金
- 將部分或全部養老金投資股市(按收入取現)
- 這些選項組合，取決於您的退休金罐的大小
在做出任何決定之前，請徵求受監管的獨立財務顧問的意見，並仔細考慮您的所有選擇。
提取現金還是一次性付款？
如果您願意的話，您可以關閉養老金罐，一次性拿走全部現金——這就是所謂的一次性付款。或者，您可以把養老金罐當作銀行帳戶，在需要的時候提取幾次。
在選擇提取現金或一次性取款之前，您應該記住以下幾點：
- 並非所有的養老金提供者都能處理現金提款。
- 每次取款可能會收取高額費用。
- 可能會有高昂的稅費。每次提款(或一次性付款)中只有25%是免稅的，剩餘的金額需要納稅，這可能會把您推到一個更高的稅級。
- 提取現金的次數可能有最大限制。
年金(終身保證收入)需要考慮什麼？
年金將您的養老金罐轉換成年度養老金，為您提供終身或指定時期的保證收入。無論您的養老金提供者是誰，您都有合法的權利從任何提供者那裏購買年金。多從不同的供應商那裏獲得個性化的報價，以確保您獲得最優惠的價格。
關於年金，請記住以下幾點：
- 一旦您購買了年金並決定了希望獲得的收入，您就不能改變主意，轉而使用其他計畫或供應商。
- 產品的靈活性如何？例如，由於生活成本的增加與通貨膨脹，您未來可能無法增加收入。
- 一些提供商規定購買年金的最低金額。
- 年金利率可以根據股票市場或經濟狀況而降低或增加。
按收入取現計畫需要考慮什麼？
您可將部分或全部養老金轉移到按收入取現的計畫，然後投資於股票市場。您可以從您的投資中獲取收入，並且對您所取的金額沒有限制。
在按收入取現計畫中要牢記以下幾點：
- 費用可能很昂貴。
- 您的收入並沒有保證。
- 對最大年度提取額沒有限制，您可能會用完所有養老金。
- 您的投資可以根據股票市場或經濟狀況而減少或增加。
從養老金罐裏拿錢會影響福利嗎？
您如何使用您的養老金罐會影響您目前收到的福利或您將來申請福利的資格。這是因為提款或投資可能被算作收入或資本，這可能會影響“財產審查性收益”。
財產審查性收益包括：
- 養老金補貼
- 住房福利
- 議會稅收支持
- 收入支持
- 基於收入的求職者津貼
- 與收入相關的就業和支助津貼
如果您從退休金罐中花錢或捐錢（包括免稅現金）以獲取或增加福利，則就業及退休保障部或您當地的議會可能會重新評估您的資格，並將您視為仍然擁有這筆錢。