房屋投保额要以重建价值为准

测量师报告不可忽略

保险的收费计算， 除了风险，地区， 投保人过往的投保纪录外，投保额也是决定的保费高低的重要因素。 前三者的影响是由保险公司决定， 或是不可改变的，但投保额郤是有点弹性，投保额的多少会影响保费；我们不是鼓励投保人降低投保额来节省保费，因为投保额过低，会造成投保额不足，在理赔时，保险公司会以此为理由，按比例减少赔偿；若投保额过高，不会得到更多的赔偿，郤要付出更高的保费，所以，客户需要投保适当的保额，才可以得到合理的保障，也不致浪费金钱。

房屋的投保额要以房屋重建价值为标准，这是不同于市价；如果你是向银行或房屋会社贷款，贷款公司一定要求你提供一份测量师报告，这份报告对房屋的估价会有两个数字，一个是房屋市场现值的估价，那是给贷款公司参考，可以贷款给你的数额；另一个是房屋的重建价值， 那是说该房屋全部倒塌后，需要重建时的费用；这便是你购买房屋保险时应该投保的价钱。

这个价钱一般比房屋的市价为低，因为市价包括了土地和房屋的价钱，一旦房屋发生火灾或倒塌，保险公司会赔偿在原地重新建造房屋的款项，而土地的价钱是不用赔偿的。但在大城市，或楼房市道畅旺地段，市价要比房屋重建价值高很多，以市价来作为房屋投保的标准显然是过高，因此可能会多付了保费。不过，在楼价低迷偏远地区，或是古老的，受保护的建筑物，房屋的重建价值就会比市价高得多了；因为保险的赔偿原则是要需要建造和意外发生前一样的房屋，包括型式和材料，所以房屋的造价便高了，这个价钱， 还是要由专业的测量师决定。

有些客户用现金买楼，不用向贷款公司贷款，只按照楼龄占地面积和市价做买楼，决定买楼后直接交律师办理过户手续，郤没有做房屋估价；需要奉劝这些客户购买房屋还是找测量师做一份测量师报告，根据这份报告房屋重建的估价来购买保险才会准确。此外，通常律师也有义务提醒客户，在过户前做一份测量师报告，请注意测量师报告(survey) 不同于律师所提供的勘查报告(search)，而且有些测量师报告的作用是给贷款公司参考，收费比较便宜，只是作为贷款数额的依据，没有详细对房屋检查，未能发现房屋的隐藏的缺陷，只有有专业和经验的测量师才可窥探房屋的破绽，因为买卖房屋契约没有规定卖方要向买方提供钜细无遗的完整资料；所以一旦发生问题，索偿方面也会麻烦。买屋的价钱钜大，为了节省测量师费用而不详细对房屋检查，有点不合逻辑，也不能让屋主完全放心。

保险税2017年6月加至12%

购买房屋，生意和汽车等保险，除了保险费外，政府还要收保险税，英国财相在今秋的财政报告中宣布，从2017年6 月开始，保险税增加至12%。在过去13 个月，英国的保险税已加了两次，直至2015 年11 月，保险税率还是6%。去年秋季，财相奥斯本增至9.5%，到了今年10 月加至10%，增加幅度很大。对买保险的人来说，又加重负担了。目前，客户每年均要缴付33 镑保险税，在明夏保险税增加后， 再要多付13 镑了。

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