房屋投保額要以重建價值為準

測量師報告不可忽略

保險的收費計算， 除了風險，地區， 投保人過往的投保紀錄外，投保額也是決定的保費高低的重要因素。 前三者的影響是由保險公司決定， 或是不可改變的，但投保額郤是有點彈性，投保額的多少會影響保費；我們不是鼓勵投保人降低投保額來節省保費，因為投保額過低，會造成投保額不足，在理賠時，保險公司會以此為理由，按比例減少賠償；若投保額過高，不會得到更多的賠償，郤要付出更高的保費，所以，客戶需要投保適當的保額，才可以得到合理的保障，也不致浪費金錢。

房屋的投保額要以房屋重建價值為標準，這是不同於市價；如果你是向銀行或房屋會社貸款，貸款公司一定要求你提供一份測量師報告，這份報告對房屋的估價會有兩個數字，一個是房屋市場現值的估價，那是給貸款公司參考，可以貸款給你的數額；另一個是房屋的重建價值， 那是說該房屋全部倒塌後，需要重建時的費用；這便是你購買房屋保險時應該投保的價錢。

這個價錢一般比房屋的市價為低，因為市價包括了土地和房屋的價錢，一旦房屋發生火災或倒塌，保險公司會賠償在原地重新建造房屋的款項，而土地的價錢是不用賠償的。但在大城市，或樓房市道暢旺地段，市價要比房屋重建價值高很多，以市價來作為房屋投保的標準顯然是過高，因此可能會多付了保費。不過，在樓價低迷偏遠地區，或是古老的，受保護的建築物，房屋的重建價值就會比市價高得多了；因為保險的賠償原則是要需要建造和意外發生前一樣的房屋，包括型式和材料，所以房屋的造價便高了，這個價錢， 還是要由專業的測量師決定。

有些客戶用現金買樓，不用向貸款公司貸款，只按照樓齡佔地面積和市價做買樓，決定買樓後直接交律師辦理過戶手續，郤沒有做房屋估價；需要奉勸這些客戶購買房屋還是找測量師做一份測量師報告，根據這份報告房屋重建的估價來購買保險才會準確。此外，通常律師也有義務提醒客戶，在過戶前做一份測量師報告，請注意測量師報告(survey) 不同於律師所提供的勘查報告(search)，而且有些測量師報告的作用是給貸款公司參考，收費比較便宜，只是作為貸款數額的依據，沒有詳細對房屋檢查，未能發現房屋的隱藏的缺陷，只有有專業和經驗的測量師才可窺探房屋的破綻，因為買賣房屋契約沒有規定賣方要向買方提供鉅細無遺的完整資料；所以一旦發生問題，索償方面也會麻煩。買屋的價錢鉅大，為了節省測量師費用而不詳細對房屋檢查，有點不合邏輯，也不能讓屋主完全放心。

保險稅2017年6月加至12%

購買房屋，生意和汽車等保險，除了保險費外，政府還要收保險稅，英國財相在今秋的財政報告中宣佈，從2017年6 月開始，保險稅增加至12%。在過去13 個月，英國的保險稅已加了兩次，直至2015 年11 月，保險稅率還是6%。去年秋季，財相奧斯本增至9.5%，到了今年10 月加至10%，增加幅度很大。對買保險的人來說，又加重負擔了。目前，客戶每年均要繳付33 鎊保險稅，在明夏保險稅增加後， 再要多付13 鎊了。

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